Štátna prémia na stavebnom sporení: ako funguje a kedy sa oplatí
Stavebné sporenie už dávno nie je produkt, ktorý by automaticky dával zmysel každému. Stále však má jednu výhodu, ktorú pri bežnom sporení nenájdete. Ak splníte podmienky, k vlastným úsporám môžete dostať aj štátnu prémiu.
Od roku 2027 sa však pravidlá opäť menia. Na maximálnu štátnu prémiu 70 eur bude potrebné vložiť viac peňazí ako doteraz. Kým v roku 2026 je na získanie maximálnej prémie potrebný vklad približne 1 166,70 eura, od roku 2027 to bude až 1 397 eur.
Stavebné sporenie preto môže byť zaujímavé najmä pre ľudí, ktorí si peniaze odkladajú na bývanie, rekonštrukciu alebo inú stavebnú úpravu. Naopak, pre človeka, ktorý chce peniaze kedykoľvek použiť napríklad na dovolenku alebo auto, nemusí byť vhodnou voľbou.
Stavebné sporenie funguje trochu inak ako klasický sporiaci účet. Peniaze si najskôr odkladáte a zároveň môžete získavať úrok a pri splnení podmienok aj štátnu prémiu. Neskôr môžete stavebné sporenie využiť aj na získanie stavebného úveru. Jeho výhodou je najmä vopred známa úroková sadzba, ktorá je garantovaná počas splácania.
Celý produkt má teda dve základné časti, pričom prvou je obdobie sporenia, počas ktorého si vytvárate úspory. Druhou je prípadné čerpanie stavebného úveru. Dôležité je, že stavebné sporenie je naviazané na bývanie. Peniaze sa pri využití výhod stavebného sporenia používajú na stavebné účely, napríklad na kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti, rekonštrukciu či obnovu bývania.
Štátna prémia bude od roku 2027 nižšia v pomere k vkladu, pričom maximálna štátna prémia zostáva na úrovni 70 eur ročne. Mení sa však percento, ktorým sa prémia počíta. V roku 2027 má štátna prémia predstavovať 5 percent z ročného vkladu, najviac však 70 eur. Ak teda chcete dostať celú maximálnu prémiu, budete musieť vložiť 1 397 eur. Pri stavebnom sporení však netreba sledovať iba samotnú prémiu. Dôležitý je aj úrok, poplatky a podmienky konkrétnej sporiteľne.
Jednou z možností, ako využiť stavebné sporenie vo väčšom meradle, je mať samostatné zmluvy pre viacerých členov domácnosti. Ak podmienky na získanie prémie spĺňajú napríklad dvaja dospelí a dve deti, môže mať každý vlastnú zmluvu. Pri maximálnej prémii 70 eur by tak štvorčlenná rodina mohla teoreticky získať spolu 280 eur ročne. Treba však počítať aj s tým, že na získanie štyroch maximálnych prémií musí rodina vložiť na štyri zmluvy približne 5 600 eur ročne. Takýto postup preto dáva zmysel predovšetkým rodine, ktorá by si aj bez štátnej prémie pravidelne odkladala peniaze na bývanie, rekonštrukciu alebo budúce potreby detí.
Pri stavebnom sporení môže hrať úlohu aj načasovanie vkladu. Ak máte k dispozícii celú sumu určenú na ročné sporenie už na začiatku roka, môžete ju vložiť napríklad v januári namiesto toho, aby ste ju posielali postupne počas roka. Výhodou je, že peniaze môžu byť úročené počas dlhšieho obdobia. Samotná výška štátnej prémie však závisí od pravidiel platných pre daný rok a od splnenia všetkých podmienok.
Pri rozhodovaní o stavebnom sporení sa neoplatí pozerať iba na 70 eur od štátu. Stavebná sporiteľňa si môže účtovať poplatok za uzatvorenie zmluvy a následne aj poplatok za jej vedenie. Ak je poplatkov priveľa, časť štátnej prémie sa nimi môže prakticky vymazať.
Pri uzatváraní zmluvy si preto treba pozrieť najmä:
- poplatok za uzatvorenie zmluvy,
- poplatok za vedenie účtu,
- úrokovú sadzbu,
- podmienky získania štátnej prémie,
- podmienky výberu peňazí,
- podmienky získania stavebného úveru.
Oplatí sa tiež sledovať akcie stavebných sporiteľní. Pri niektorých ponukách môže byť poplatok za uzatvorenie zmluvy znížený alebo odpustený.
Stavebné sporenie nemusí slúžiť iba na samotné sporenie. Jednou z jeho výhod je možnosť následne využiť stavebný úver. Jeho úroková sadzba je stanovená vopred, takže klient vie, za akých podmienok bude úver splácať. To môže byť zaujímavé najmä pre človeka, ktorý plánuje rekonštrukciu alebo inú investíciu do bývania o niekoľko rokov.
Pri klasickej hypotéke totiž nikto nevie garantovať, aké úrokové sadzby budú na trhu v čase, keď si ju budete vybavovať. Pri stavebnom úvere poznáte jeho podmienky vopred podľa konkrétnej zmluvy a tarify. To však neznamená, že stavebný úver bude vždy lacnejší ako hypotéka. Pri porovnávaní treba sledovať celkové náklady, úrok, poplatky aj podmienky konkrétneho produktu.
Stavebné sporenie môže byť zaujímavé najmä pre ľudí, ktorí chcú peniaze odkladať konzervatívne a zároveň vedia, že ich v budúcnosti použijú na bývanie. Naopak, ak chcete peniaze investovať na desať či viac rokov a neprekáža vám kolísanie hodnoty investície, existujú aj iné možnosti, napríklad investovanie do široko diverzifikovaných fondov. Stavebné sporenie zároveň nemusí byť ideálne pre človeka, ktorý si dokáže odkladať iba veľmi malé sumy. Ak napríklad vložíte za celý rok iba 100 alebo 200 eur, štátna prémia bude nízka a výsledný výnos môžu výrazne znížiť poplatky.
Stavebné sporenie je určené predovšetkým na financovanie bývania a stavebných potrieb. Ak chcete peniaze po skončení sporenia použiť napríklad na dovolenku, auto alebo inú spotrebu, treba si vopred overiť, aké podmienky sa na takýto výber vzťahujú a či tým neprídete o štátnu prémiu. Preto nie je dobré uzatvárať stavebné sporenie iba preto, že štát ponúka bonus. Najskôr by ste mali vedieť, na čo budete nasporené peniaze potrebovať.
Najväčšou chybou je pozerať sa na stavebné sporenie iba cez štátnu prémiu. 70 eur ročne síce znie zaujímavo, ale ak kvôli nim platíte vysoké poplatky alebo sporíte peniaze, ktoré budete potrebovať na úplne iný účel, výhoda sa môže rýchlo stratiť. Pred podpisom zmluvy preto treba porovnať nielen maximálnu štátnu prémiu, ale celý produkt.
Dôležité je vedieť, koľko vlastných peňazí budete musieť vložiť, aký úrok dostanete, koľko zaplatíte na poplatkoch a za akých podmienok budete môcť peniaze použiť.
Pre človeka, ktorý plánuje rekonštrukciu, kúpu alebo inú investíciu do bývania, môže byť stavebné sporenie stále zaujímavou možnosťou. Ak však hľadáte iba spôsob, ako čo najvýhodnejšie zhodnotiť peniaze bez väzby na bývanie, treba sa pozrieť aj na ďalšie alternatívy.
